來源：簡七讀財（jane7ducai）
*免責聲明：文章所提及的產品僅作科普，無任何利益相關。投資有風險，請做出獨立判斷。
最近，在京東金融上，發現了一款新產品：保底年化收益2.25%，最高能拿到5.4%的1年期存款產品。
看上去保底收益並不高，但其實想要拿到最高5.4%的收益，幾乎是百分百確定的事。
為什麼這麼説呢？
第1則
-THE FIRST-
我們先從一個小故事説起。
初中生小明，平時考試均分都在70、80左右。這天，家裏來了兩個舅舅串門：
大舅對小明説：“你加把勁兒，考到90分，大舅獎勵你500塊零花錢。”
二舅表示反對：“別給孩子太大壓力。只要你考5分以上，二舅都會獎勵你500塊。”
換做是你，也一定會一口答應二舅吧！畢竟這麼大的分值範圍，這筆獎金簡直是穩賺了。
京東的這款產品，就讓我看到了如同故事裏滿滿“二舅的愛”——產品掛鈎倫敦金價，在到期日只要金價定格在每盎司300~2200美元間，就可以穩收5.4%的年化收益。
同時，介紹中還註明：近三年倫敦金價漲跌區間一直維持在每盎司1046~1375美元間。
畫成圖大概就是這樣的：
除非極端情況，這筆最高收益可以説是穩贏。當然，如果有個萬一，那你還有2.25%的保底收益——等同於兩年期的銀行定期存款利率，也不算太虧。
第2則
-THE SECOND-
那麼，這樣一個“傻有錢”的產品，到底值不值得投呢？
年化5.4%的高收益、背後有銀行信用擔保，看上去的確很有吸引力。但其中也隱藏着一些需要注意的點——
1
未來可能會下架
雖説，這款產品打着“結構性存款”的旗號。關於這類產品的性質，咱們之前也介紹過：
「結構性存款就是把你的錢的大部分放在存款裏，作為安全投資的基礎；小部分錢，購買一些金融衍生工具，用這小部分的錢來謀求更高的收益。」
但是，一般的結構化存款產品，應該是在一個較小較高的區間範圍內達成了預期：就像大舅的條件，考到90分才給獎勵，這樣才是合理的。按這樣的標準來判斷，這個產品只能算是一個“偽結構性存款”產品。
早在今年5月份，就有報道説相關的監管政策或將出台，來規劃結構性存款的部分業務。換句話説：監管明確後，這類產品面臨下架的可能性並不低。
2:高收益不一定持續
之後，我又翻了翻京東上的同類產品，發現都是小規模銀行發行的，目的應該都是利用高利息變相“攬儲”。
以這隻產品為例，背後的提供方是一家成立於2017年6月的地方性銀行，主要服務於當地小微企業。
理論上説，銀行也是存在倒閉風險的，這一點對小銀行來説更是如此。一旦產品背後的經營者出現問題，那麼個人存款保證金最多獲賠50萬元。
再者説，該產品畢竟主要依託於存款收益，所以上述的高收益勢必難以長期存續。
就像我們曾經介紹的富民寶，也是在京東金融上線：目前收益，已經從4.7%降到了4.6%，難保未來不會出現更大的下滑。
天上不會掉餡兒餅，長期的高收益低風險產品，背後的運行邏輯仍值得推敲。大家在選擇投資之前，還是要多瞭解、多調查。
第3則
-THE SECOND-
不少朋友看完這款產品和我感歎：之前還覺得把錢存銀行收益不行，原來銀行存款還可以這麼玩？
其實，除了這樣的“擦邊球”產品，最近也有越來越多的新型銀行存款產品出現。
比如：還是京東金融上，“銀行精選”板塊，就有不少年化4%、5%以上的新型存款產品。
再比如，在微眾銀行上，有款5年期5%收益的銀行定期存款，比同期國債利率還要高一些。
如果你有筆錢想要投資，但又很重視本金安全，那這些新型銀行存款產品也不失為一種可選項。
最後，還是再提醒一句：“結構性存款”並不等於保本和低風險，關鍵仍是產品所掛鈎的投資領域，所以謹慎投資仍是關鍵。
看清產品規則，瞭解清楚背後的風險，再出手也不遲喲~
內容來源：鳳凰財經
