什麼叫做真正意義上的存款呢？就是與銀行直接建立債權債務關係，沒有第三方參與，任何時候都可以提前支取，哪怕定期轉活期以活期計息，具有極強的流動性和安全性。
而變相存款，或者説偽存款，通常有第三方參與，風險性偏向於中低風險理財產品，但收益也在一般存款之上。
比如結構性存款（更偏向理財產品），實質是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。即通常情況下將本金存在銀行，而將存款利息或部分本金（非全部本金保障型結構性存款）交給第三方期權期貨運營公司進行衍生工具投資。該產品的收益通常是一個範圍值，衍生工具行權是一個預期收益率，不行權則是另外一個預期收益率，而最高的預期收益率（通常為行權）一般可達4%-5%。
比如智能存款（變相的發行債券），實質是採用收益權轉讓的形式，即相當於銀行發行三年或五年定期債券，而投資者進行投資就相當於購買該銀行發行的債券。如果用户提前支取，那麼與銀行合作的其他金融服務機構就提供流動性，購買用户的債券然後賣給下一個投資者。該類存款存在較大的流動性風險和其他金融服務機構的信用風險。該類產品如是小型商業銀行發行，那麼存入一年及以上通常能獲得3%到4.5%的收益。
風險與收益成正比，並不建議過多資產配置變相存款。而真正意義上的存款利率水平是基於央行基準利率進行上浮，一般情況上普通存款最高可上浮50%。一年期的央行基準利率為1.5%，上浮50%為1.5%*150%=2.25%，1萬塊錢最高可獲得225元。
一般情況下，大型商業銀行一年期的上浮比例為20%-40%，小型商業銀行一年期的上浮比例為30%-50%。
